居住面积紧张急需换大房子,手头资金有限无法全额支付——如今,面对动辄数十万、上百万的房款,贷款已成为大多数工薪阶层最常见的买房方式。但巨大的贷款差额,对每一个“房奴”来说,都不是一件小事,尤其是临近年底,不少银行“钱袋子”收紧,加上近期全国多地纷纷放出房贷调控新招,年底贷款买房可不是每个人都能轻易通过审批,收入不稳定、信用记录上了“黑名单”、年龄过大等原因都有可能成为你贷款买房路上的绊脚石。今天,本报特意为读者说说房贷那些事,以供读者参考。
【哪些人不适合贷款买房】
感情不稳定的年轻夫妻。现在买了房,万一离婚不仅要分割房产,贷款谁还也是问题,实在是闹心。
刚毕业的打工族。年轻人跳槽概率比较大,早早买房之后需要承担的月供会增加生活的风险。
正在创业或准备创业的年轻人。创业是一条不归路,对购买力不足或因为房价导致购买力不足的消费者而言,贷款买房应该慎重。
工作将有变动的中产人士。中产人士以为凭现在的收入还房贷不是问题,但实际上国家经济的风吹草动都能影响到中产人士的公司。
事业刚起步的管理层或小老板。沉重的信贷费用会吞噬你的现金流,要通过谨慎打理财务来规避风险,不要看到现金流剧增就想到买房买车。
夫妻都已退休的老人。不建议老两口贷款买房,无论是用老两口的积蓄,还是结合儿女的补给,尽量全款买。
【六类人群或难申请贷款】
从事高危职业或供职于企业的人群。如从事高空作业、危险化学品、烟花爆竹等高危行业的人。
年龄过大的人群。银行通常规定申请人年龄在18-65周岁。年龄过大申请贷款可能会被拒。
收入过低的人群。银行需要查验申请人的收入证明和银行流水单来证明还贷能力,如果申请人的收入过低或是不稳定可能遭拒。
信用记录不良的人群。主要包括信用卡逾期、贷款逾期,为他人做担保,对方贷款逾期不还等。
提交虚假材料的人群。有些申请人为了获得更高的贷款额度或是其他目的而提交虚假材料,会对自己的信用记录产生影响。
买房龄过大二手房的人群。对于超过规定年限的二手房,申请贷款相对困难,且二手房房龄越老,所能贷款的时间越短。
【四种身份的房子贷款难】
小产权房。这种只有销售合同没有产权证明的房子,房产登记部门并不认可,银行不会信贷支持。
购房时间未达5年或者尚未有上市资格的经济适用房,和上述小产权房一样,都是政策不允许交易的。
部分产权不清晰的公房。虽然多数已购公房已经转为个人产权,但市面上还有一些产权状况不清晰的公房,也是银行拒绝贷款的。
共有产权人不同意出售的房子。涉及共有产权人的房子,需要产权人和共有产权人共同签订合同才能正常申请贷款。
【十大原因造成申贷难获批】
信用卡连续3次、累计6次逾期;
房贷月供累计2-3个月逾期或不还款;
车贷月供累计2-3个月逾期或不还款;
贷款利率上调,仍按原金额支付月供,产生欠息逾期;助学贷款拖欠不还;
为第三方提供担保,第三方没有按时还贷款;
水、电、煤气费不按时交款;
手机停用不销号,因欠月租费而产生逾期;
信用卡闲置不销户产生欠费;
个人信用卡出现套现行为、欠账等法院经济纠纷判决记录、被别人冒用身份证或身份证复印件产生的信用卡违约、交通失信行为(如机动车不挂机动车牌照)、违建行为人不履行处罚决定等行为。
查询个人信用记录的三种途径:部分商业银行自助查询机查询;前往人民银行分支机构查询;登录中国人民银行征信中心查询。
【买房按揭贷款如何选银行】
看贷款利率折扣。各地银行在实际操作中,会根据房贷市场大环境设定最低利率和最高利率,各大银行折扣也不尽相同。
看贷款门槛高低。一方面,优惠利率要满足一定的条件;另一方面,二手房房龄要求,如二手房房龄最长不能超过20年、15年或10年。
看调息方式。遇到央行升息、降息,房贷利息会根据银行调息方式不同而产生差异。包括次年调息、按月调息,或者贷款银行执行固定利率不变,签约时的利率不随着央行升息、降息的变化而变化。
看还款方式。房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。一般银行由贷款人自己选。
看提前还贷是否收违约金。部分银行要求还贷满一年才能申请提前还贷,有的会收取违约金。
看银行工作效率。借款人正确提交材料后,审批贷款所需的时间,体现了银行的批贷效率。申贷时可多咨询几家银行进行选择。
2022-02-11 09:35
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